Comment financer une rénovation ?

1. Nouveau crédit hypothécaire

Cela signifie qu’une nouvelle inscription (partielle) d’hypothèque sera effectuée. Il est conseillé d’essayer d’obtenir un mandat hypothécaire, car son coût est relativement limité par rapport à celui d’une inscription hypothécaire complète.

2. Réutilisation (ou réouverture) de votre crédit existant

Cela signifie que vous réempruntez le montant déjà remboursé dans le cadre de votre crédit hypothécaire actuel. De cette façon, vous pouvez contracter un nouveau crédit en restant dans le cadre des garanties existantes.

Avantage :

• Aucune intervention notariale nécessaire
• Aucune nouvelle inscription hypothécaire requise

Quel est le coût ?

Frais de dossier (entre 250 € et 500 €)

Conditions ?

• Une inscription hypothécaire est toujours réalisée pour une durée de 30 ans. Dans ce cas, un crédit de 20 ans peut donc être souscrit dans le cadre de la garantie existante.
  
• Si vous souhaitez emprunter un montant supérieur à ce qui peut être réutilisé, une garantie complémentaire sera nécessaire. Étant donné que l’inscription hypothécaire est plus coûteuse et que l’avantage fiscal du bonus logement a disparu, il est préférable de demander à la banque si un mandat hypothécaire suffit.

Attention : les conditions de taux appliquées au nouveau crédit sont celles en vigueur au moment de la demande. Les anciennes conditions ne peuvent donc pas être conservées.

3. Prêt à tempérament

Un prêt à tempérament est un crédit par lequel le prêteur vous avance une somme d’argent pour une durée déterminée, que vous remboursez par des versements périodiques fixes comprenant le capital et les intérêts.

En pratique, les banques donnent souvent à ce type de prêt un autre nom selon son objectif. Pour des travaux dans votre logement, il s’agit généralement d’un prêt rénovation.

La durée de ce type de crédit est limitée en fonction du montant emprunté. Pour les montants inférieurs à 37 000 €, la durée maximale est de 10 ans.

Avantages d'un prêt à tempérament

• Souvent aucun frais de dossier

• Aucune inscription hypothécaire, donc pas de frais liés à celle-ci.

Inconvénients d'un prêt à tempérament

• Plus cher : En général, le taux d’intérêt d’un prêt rénovation est plus élevé que celui d’un crédit hypothécaire. Cela s’explique par le fait que la banque dispose d’une garantie moins solide puisqu’aucune hypothèque n’est prise.
  
• Durée limitée : La durée d’un tel prêt est restreinte en fonction du montant emprunté, avec une durée maximale de 10 ans dans la plupart des cas.

Mais aussi…

Il ne suffit pas de bien préparer votre nouveau financement. Il peut également être intéressant de vérifier s’il ne serait pas avantageux de refinancer votre prêt existant.

4. Refinancement

Un refinancement signifie que vous contractez un nouveau prêt hypothécaire à un taux d’intérêt plus bas, afin de rembourser intégralement le crédit existant. Ainsi, sur l’ensemble de la durée du prêt, vous payez un montant total d’intérêts moins élevé.

Comment demander un refinancement ?

Vous pouvez demander un refinancement interne ou un refinancement externe.

a) Refinancement interne

Dans le cas d’un refinancement interne, c’est votre banque actuelle qui refinance le crédit existant.

Quel est le coût d'un refinancement interne ?

• Indemnité de remploi : une compensation versée à la banque, limitée à trois mois d’intérêts.

• Frais de dossier

En pratique, votre banque actuelle n’est généralement pas très encline à refinancer votre crédit existant, puisqu’elle perdrait ainsi une partie de ses revenus d’intérêts.

b) Refinancement externe

Dans ce cas, vous contractez un refinancement auprès d’une autre banque.Bien entendu, cette option n’est intéressante que si la nouvelle banque vous propose des conditions plus avantageuses que votre banque actuelle.

Quel est le coût d’un refinancement externe ?

• Indemnité de remploi : compensation due à votre ancienne banque, limitée à trois mois d’intérêts.

• Frais de dossier auprès de la nouvelle banque

• Frais de mainlevée : suppression de l’inscription hypothécaire sur le bien

• Frais d’acte pour le nouveau crédit

• Assurance solde restant dû : attention, la souscription d’une nouvelle assurance peut entraîner un coût plus élevé.

Exemple fictif :

Le 16/02/2014, vous avez contracté un crédit de 200 000 € à un taux d’intérêt de 3,7 % pour une durée de 20 ans.
Le solde restant dû à ce jour s’élève à 117 000 €. Selon le site d’immotheker-finotheker, le taux moyen sur 10 ans est actuellement de 3,2 %. Vous souhaitez donc envisager un refinancement externe afin de réaliser une économie sur les intérêts.

• Frais de mainlevée : 850 €
• Indemnité de remploi : 1 110 €
• Frais de dossier : 250 € (TVA incluse)
• Frais d’acte pour le nouveau crédit : environ 4 000 € (TVA incluse)

Coût total : 6 210 €

Conclusion : Sur la durée restante du nouveau crédit, il faudrait donc économiser au moins 6 210 € d’intérêts pour que l’opération soit avantageuse.

Gain ? (23.748,70 - 20.380,83 - 6.210) = - 2.842,13 €

Dans cet exemple, la différence totale sur la durée restante est de 3 367,87 €, mais les coûts liés au refinancement externe s’élèvent à 6 210 €. Le refinancement externe n’est donc pas avantageux dans ce cas précis.

Conclusion

• Vérifiez si vous pouvez effectuer une réutilisation (ou reprise) dans le cadre de votre crédit hypothécaire existant.

• Si ce n’est pas possible, un prêt à tempérament constitue une alternative pour financer vos travaux de rénovation.

• Évaluez votre crédit actuel et renseignez-vous auprès d’autres établissements financiers sur leurs conditions de prêt.

• Comparez ensuite les offres, en tenant compte de tous les coûts qui peuvent influencer le montant total.