Ouders die borg staan voor je lening: een goed idee?
Banken vragen doorgaans bijkomende waarborgen bij het afsluiten van een woonkrediet. Je zou dus kunnen overwegen om je ouders mee borg te laten stellen. Maar is dat wel verstandig? (HoHo magazine, editie 9)
Wanneer je geld leent voor de aankoop, bouw of verbouwing van een woning, is het uiteraard de bedoeling dat je alles binnen de afgesproken termijnen terugbetaalt aan de bank – inclusief de interesten. Daarom vragen kredietgevers meestal extra waarborgen bij de aanvraag van zo’n krediet. Ze willen doorgaans een stukje eigen inbreng, maar wanneer die onvoldoende blijkt, zou je aan je ouders kunnen vragen of zij mee borg willen staan. Zo’n borgstelling kan helpen om een kredietaanvraag alsnog goedgekeurd te krijgen, maar ook om een hoger krediet Âbedrag te bekomen.
Je ouders hoeven niet noodzakelijk voor de volledige termijn van de lening of het volledige geleende bedrag borg te staan, het kan evengoed voor een beperkte periode, of een gedeelte of een percentage van het geleende kapitaal. Weet wel dat de hoogte van de borgstelling wettelijk beperkt is. Meer bepaald tot maximaal het bedrag van de kredietovereenkomst, verhoogd met de interesten. Die interesten mogen bovendien niet hoger zijn dan 50 procent van de hoofdsom. Het spreekt voor zich dat bij zo’n borgstelling vertrouwen aan de basis ligt. In principe kan trouwens iedereen – dus ook iemand van buiten je familie – zich borg stellen. Er hoeft zelfs geen enkele relatie te zijn met de kredietnemer. Borgstellers moeten wel een juridische en intellectuele bekwaamheid hebben en dienen aan bepaalde voorwaarden te voldoen. De bank wil immers weten of ze daadwerkelijk in staat zijn om de lening terug te betalen wanneer jij dat niet meer bent. Meestal komt er dan ook eerst een onderzoek naar hun solvabiliteit en financiële draagkracht.
In plaats van een persoonlijke borg mogen je ouders overigens ook een hypotheek op hun eigen onroerend goed laten vestigen. In dat geval geldt hun eigendom als waarborg voor jouw krediet.
De kredietgever moet jouw ouders elk jaar op de hoogte brengen van eventuele wijzigingen aan het contract
Eenzelfde akte
Wanneer je ouders ermee akkoord gaan om zich borg te stellen voor jouw lening, dan dienen ze daarvoor hun schriftelijke toestemming te geven. Ze beloven dan officieel om het krediet in jouw plaats af te betalen wanneer jij daar zelf niet meer toe in staat bent. “In principe wordt zo’n borgstelling mee opgenomen in de oorspronkelijke kredietakte”, weet Bart Azare van de Koninklijke Federatie van het Belgisch Notariaat. “Zo worden de kosten immers beperkt en maakt alles deel uit van eenzelfde operatie.”
De duur van de borgstelling moet opgenomen worden in de akte. Normaal gezien heeft het contract met je ouders dezelfde looptijd als die van de lening. Is dat niet het geval, dan kan de overeenkomst alleen verlengd worden met hun instemming. Bij een krediet van onbepaalde duur kan het contract met de borgstellers volgens de wet nooit langer zijn dan vijf jaar. Maar dat is niet echt van toepassing op hypothecaire woonkredieten, omdat de looptijd hiervan in principe steeds op voorhand gekend is. Gedurende de duur van het krediet moet de financiële instelling je ouders op de hoogte houden van alle wijzigingen die eventueel aangebracht worden aan het contract. De kredietgever moet hen eveneens elk jaar herinneren aan het feit dat ze voor jou borg staan. Bovendien moet hij hen op de hoogte houden van de uitstaande rente en kosten. Ook moeten je ouders gewaarschuwd worden wanneer jij als kredietnemer problemen zou ondervinden met het betalen van je lening.
Wat bij problemen?
De bank kan je ouders effectief als borg aanspreken in enkele specifieke gevallen:
- wanneer je de afgelopen twee termijnen van de lening nog niet hebt terugbetaald;
- wanneer je minstens 20 procent van het totale af te lossen bedrag niet hebt terugbetaald;
- wanneer je de laatste betaling nog niet hebt terugbetaald.
De kredietgever moet eerst jou als kredietnemer een aangetekende brief sturen om je in gebreke te stellen. Daarmee wijst hij jou erop dat je de voorwaarden, zoals afgesproken in het kredietcontract, niet nakomt. Pas wanneer je een maand na het ontvangen van de aangetekende brief nog steeds niet betaald hebt, kan de kredietgever je ouders als borg aanspreken. Goed om te weten: hij mag geen bijkomende kosten of een schadevergoeding eisen van de borgstellers.
Ga niet over Ă©Ă©n nacht ijs
Denk sowieso goed na voor je mensen uit je directe omgeving vraagt om borg te staan voor jouw woonkrediet. Vraag je af of je nog wel op dezelfde manier met elkaar zal kunnen omgaan wanneer zij op een dag effectief voor jouw schulden zullen moeten opdraaien. Zeker wanneer je als koppel een lening afsluit, denk je maar beter twee keer na vooraleer je je (schoon)ouders hierbij betrekt. Want wanneer de relatie na verloop van tijd op de klippen loopt, kan dit tot extra pijnlijke situaties leiden.
Uit 'Ik ga bouwen', oktober 2017
Tekst: Roel van Espen
Gerelateerde video's
Mijn woning of bedrijfsgebouw beschikt over een stookolietank: moet deze gekeurd worden voor verkoop?
Wat zijn de stedenbouwkundige inlichtingen?
Alles wat je moet weten over de elektrische keuring
Mijn woning is getroffen door een rooilijn: wat nu? - Wikimmo
Wat is een zorgvolmacht?
Studentenhuurovereenkomst: alles wat je moet weten - Wikimmo
Wanneer is er sprake van een tekortschatting bij verkoop van een woning? - Wikimmo
Wat is een wilsgebrek en het gevolg voor de verkoopovereenkomst indien hier sprake van is? - Wikimmo
Wanneer kan je een renovatie van een woning aan 6% BTW uitvoeren? - Wikimmo
Kan een minderjarige een woning huren? - Wikimmo
Heb ik een stedenbouwkundige vergunning nodig voor een zwembad? - Wikimmo
Wat als uw huurder de huurwoning beschadigt? - Wikimmo
Woning verkopen zonder partner - Wikimmo
Ik koop een woning en achteraf stel ik een vochtprobleem vast. Wat nu? - Wikimmo
Wat is het conformiteitsattest? - Wikimmo
Alles wat je moet weten over de wet Breyne - Wikimmo
Mag de verhuurder een sleutel bijhouden van de huurwoning? - Wikimmo
Opzeg huurcontract wegens verbouwingswerken: wat zijn de regels? - Wikimmo
Wat te doen als er dringende herstellingswerken aan je huurwoning zijn? - Wikimmo
Wat moet er gebeuren met de brandverzekering bij de verkoop van je woning? - Wikimmo
Wat is teruggave van verkooprechten? - Wikimmo
Mag een huurder huisdieren houden in een huurwoning? - Wikimmo
Wat als je woning onbewoonbaar wordt verklaard? - Wikimmo
Wat is een plaatsbeschrijving en waarom is dit nodig? - Wikimmo
Wat gebeurt er met mijn zonnepanelen bij de verkoop van mijn woning? - Wikimmo
Mijn huis is bouwkundig erfgoed, wat nu? - Wikimmo
Wanneer kan je onroerende voorheffing ten laste leggen van de huurder? - Wikimmo
Wat als ik een huis wil kopen tijdens mijn echtscheidingsprocedure? - Wikimmo
Eerst verkopen en dan kopen of omgekeerd? - Wikimmo
Is een mondelinge huurovereenkomst geldig? - Wikimmo
De voorlopige en definitieve oplevering bij nieuwbouw: hoe gaat dit in zijn werk? - Wikimmo
Mijn huurder weigert te betalen: wat nu? - Wikimmo
Is een elektrische keuring nodig bij de verkoop van een woning? - Wikimmo
Meeneembaarheid van verkooprechten - Wikimmo
Verzekeren van een huurwoning: verplichtingen van de huurder - Wikimmo
Wat zijn de verplichtingen van de verhuurder? - wikimmo
Wat betekent 'een optie nemen' op een woning? - Wikimmo
Welke kosten moeten koper en verkoper betalen bij verkoop van een woning? - WIKIMMO
Het KI van een woning - Wikimmo
Een bod uitbrengen: hoe doe je dat? - Wikimmo
Meerwaardebelasting bij verkoop woning of grond - Wikimmo
Ik verkoop mijn woning die verhuurd is. Welke stappen moet ik ondernemen? - Wikimmo
Wat is een openbare verkoop?
De Vlaamse woonbonus 2020: een update! - Wikimmo
Wat wordt verstaan onder “verhaalbelasting”? - Wikimmo
Digitaal ondertekenen
Hou rekening met het reglement van interne orde! - Wikimmo
Ik verkoop mijn woning die verhuurd is. Welke stappen moet ik ondernemen? - Wikimmo
Uw huurder overlijdt : wat met het huurcontract? - Wikimmo
Wat is een basisakte? - Wikimmo
Een erfdienstbaarheid: wat is dat? - Wikimmo
Alles wat je moet weten over de huurwaarborg - Wikimmo
Wat is een bodemattest? - Wikimmo
Herziening van de huurprijs bij handelshuur: kan dit zomaar? - Wikimmo
Wanneer kan ik de huurprijs herzien bij woninghuur? - Wikimmo
Moet ik mijn stookolietank laten keuren voor verkoop?
Wat is de regelgeving omtrent EPC bij woonvastgoed?
Alles wat je moet weten over de indexatie van de huurprijs. - Wikimmo
Wat is een opschortende voorwaarde? - Wikimmo
Wat is een postinterventiedossier? - Wikimmo
Er rust een voorkooprecht op mijn huis. Kan ik verkopen? - Wikimmo
Wat is het verschil tussen een compromis en een wederzijdse aan- en verkoopbelofte? - Wikimmo
Wanneer komt de verkoop van een woning tot stand? - Wikimmo
Kan een verhuurder de handelshuurovereenkomst opzeggen? - Wikimmo
Opzeg woninghuurovereenkomst wegens eigen gebruik
Hoeveel notariskosten moet ik betalen bij de aankoop van een woning? - Wikimmo
Moet ik registratierechten of btw betalen op de aankoop van mijn woning? - Wikimmo
Wat is afstand van verhaal in het kader van de brandverzekering?
Waarom moet de woninghuurovereenkomst geregistreerd worden? - Wikimmo
De registratie van een handelshuurcontract of een huurcontract naar gemeen recht - Wikimmo
Planbaten en planschade: wat betekent dit - Wikimmo
Wat is een RUP? - Wikimmo
Je ontvangt als verkoper een bod aan de vraagprijs, moet je verplicht verkopen? - Wikimmo
Wat is een splitsingsakte?
Kan de functie van een gebouw zomaar gewijzigd worden?
Ook interessant om te lezen
Dewaele zoekt voor jou
Een ruim bedrijfspand, een villa in 't groen of een appartement aan zee. Laat ons weten wat je precies zoekt en ontvang als eerste het meest recente (en discrete) aanbod in je mailbox. En dit nog voor het op de vastgoedwebsites wordt gepubliceerd!
Wij maken gebruik van cookies om jouw gebruikservaring op onze website zo optimaal mogelijk te maken. Daarnaast wensen wij tracking- en advertentiecookies te gebruiken om jouw websitebezoek persoonlijker te maken. Ben je benieuwd naar deze gepersonaliseerde advertenties? Klik dan op “Akkoord”(met ons privacybeleid). Lees meer
