Een nieuw huis, dezelfde lening: zo werkt een hypotheekoverdracht
Je hele leven onder de kerktoren wonen, dat is niet meer van deze tijd. Jonge mensen veranderen door de jaren steeds vaker van woning. Sta jij op het punt je eerste woning te verkopen omdat je klaar bent voor een nieuw stekje? Dan vraag je je misschien af wat er met je nog af te betalen lening gebeurt. Wel: die kun je gewoon behouden. Het heeft zelfs voordelen. Maar er zijn ook voorwaarden aan verbonden. Expert Rutger Gobien van KBC vertelt je er alles over.
Een hypotheekoverdracht: wat is dat?
Rutger: “Je spreekt van een hypotheekoverdracht of pandwissel als je hypothecaire inschrijving op je eerste woning wordt overgedragen naar een nieuwe woonst. Concreet voorbeeld: je verkoopt je huidige woning (A) en koopt een nieuwe woning (B), maar de voorwaarden van je oorspronkelijke lening (A) zijn interessanter dan de rente die aangerekend wordt voor een nieuw woningkrediet. Dan kun je ervoor kiezen je oorspronkelijke lening te behouden.”
Hoe gaat zo’n overdracht in z’n werk?
Rutger: “De notaris zorgt voor een schrapping van de oorspronkelijke hypotheek op je eerste woning (A) en brengt de oorspronkelijke hypothecaire inschrijving daarna over naar je nieuwe woning (B). Zo’n notariële overeenkomst wordt gesloten tussen de kredietgever, de kredietnemer en de eventuele derde-hypotheekverstrekker. Belangrijk is dat je notaris de aktes voor verkoop van je oude woning, aankoop van je nieuwe woning en hypotheekoverdracht allemaal op dezelfde dag en aansluitend opstelt.”
Wat als de akte van de nieuwe aankoop niet meteen kan doorgaan, maar je toch een pandwissel wilt doorvoeren?
Rutger: “Uitzonderlijk kan dat, als de bank akkoord gaat. Dan moet je notaris vastleggen dat de aankoop van je nieuwe woonst binnen de twee maanden doorgaat en moet de opbrengst van de verkoop op een geblokkeerde rekening bij de bank gestort worden. Gaat dat niet, dan is de pandwissel niet mogelijk en moet je een nieuw hypothecair krediet aangaan én het lopende woningkrediet terugbetalen.”
Wat draag je precies over en wat niet?
Rutger: “Je draagt uitsluitend je oorspronkelijke hypotheek over. Wat dus geen deel uitmaakt van de overdracht is een ‘hypothecaire volmacht’.
Een hypothecaire volmacht is een morele waarborg en staat niet officieel ingeschreven op het hypotheekkantoor. Die waarborg kan door de notaris wel omgezet worden naar een hypotheek - bijvoorbeeld: als de bank vermoedt dat er terugbetalingsproblemen zijn. Een hypothecaire volmacht blijft altijd vasthangen aan de initiële woonst in de akte - het pand dat verkocht wordt dus in dit geval.”
Wat zijn de voordelen van een hypotheekoverdracht?
Rutger: “De voordelen zijn overwegend kostenbesparend. Ik zet ze even op een rijtje:
Je huidige lening blijft doorlopen, waardoor je geen wederbeleggingsvergoeding moet betalen (dat is: drie maanden rente op vervroegd terugbetaald kapitaal).
Je bespaart op de kosten van je hypotheekrecht (0,3% in plaats van 1% op het bedrag van de nieuwe inschrijving).
Aangezien je geen nieuw krediet aangaat, loopt je oorspronkelijke schuldsaldoverzekering (SSV) door.
Het fiscaal regime dat van toepassing was op je oorspronkelijke lening kan soms behouden blijven, zoals de bestaande woonbonus (voor aktes van voor 1 januari 2020) die je een fiscaal voordeel geeft.
De dossierkosten zijn lager dan wanneer je een nieuw krediet aanvraagt.
Zijn er ook bepaalde kosten aan verbonden?
Rutger: “Je betaalt alleen een specifiek registratierecht van 75 euro, geen algemene registratierechten. Natuurlijk zijn er ook algemene kosten: aktekosten voor de opheffing van de hypotheek bijvoorbeeld, en het ereloon van je notaris. Je kan ze berekenen via www.notaris.be.
En opgelet: als je meer moet betalen voor je nieuwe woonst dan wat je krijgt voor je huidige woonst, dan moet je voor het verschil mogelijk een nieuw langlopend woningkrediet aangaan. Daaraan is ook een hypothecaire waarborg gekoppeld - met alle standaardkosten als gevolg.”
Wat kost het als je de hypotheek niet mee overdraagt?
Rutger: “Zie je af van een hypotheekoverdracht, bijvoorbeeld omdat de rentevoorwaarden voor een nieuw woningkrediet interessanter zijn dan de voorwaarden van je oude lening? Dan betaal je volgende kosten:
Een wederbeleggingsvergoeding op het vervroegd terugbetaalde kapitaal van de oorspronkelijke lening (lees: drie maanden rente).
Nieuwe hypothecaire inschrijving op de hoofdsom + toebehoren aan 1% (bij hypotheekoverdracht is het slechts 0,3%).
De bank rekent je waarschijnlijk hogere dossierkosten aan voor het nieuwe krediet dan bij een pandwissel.
Een nieuw krediet vraagt meestal om een nieuwe SSV. Die zal waarschijnlijk duurder zijn, omdat je als kredietnemer intussen ouder bent geworden. Al is dit niet in alle omstandigheden zo: afhankelijk van je oorspronkelijke type schuldsaldoverzekering kun je de bestaande verzekering herkoppelen aan je nieuwe krediet.
Door terugbetaling van je oorspronkelijke lening vervalt ook het fiscaal regime dat hierop van toepassing is. Je moet dus rekening houden met de nieuwe fiscale regels sinds 1 januari 2020 (woonbonus is weggevallen).”
Nog vragen over jouw hypotheekoverdracht? Neem dan zeker contact op.
Kredietvorm: hypothecair krediet met onroerende bestemming. Onder voorbehoud van goedkeuring van je kredietaanvraag door KBC Bank NV. Kredietgever: KBC Bank NV, Havenlaan 2, 1080 Brussel, BTW BE 0462.920.226, RPR Brussel – FSMA 026.256A
Gerelateerde video's
Mijn woning of bedrijfsgebouw beschikt over een stookolietank: moet deze gekeurd worden voor verkoop?
Wat zijn de stedenbouwkundige inlichtingen?
Alles wat je moet weten over de elektrische keuring
Mijn woning is getroffen door een rooilijn: wat nu? - Wikimmo
Wat is een zorgvolmacht?
Studentenhuurovereenkomst: alles wat je moet weten - Wikimmo
Wanneer is er sprake van een tekortschatting bij verkoop van een woning? - Wikimmo
Wat is een wilsgebrek en het gevolg voor de verkoopovereenkomst indien hier sprake van is? - Wikimmo
Wanneer kan je een renovatie van een woning aan 6% BTW uitvoeren? - Wikimmo
Kan een minderjarige een woning huren? - Wikimmo
Heb ik een stedenbouwkundige vergunning nodig voor een zwembad? - Wikimmo
Wat als uw huurder de huurwoning beschadigt? - Wikimmo
Woning verkopen zonder partner - Wikimmo
Ik koop een woning en achteraf stel ik een vochtprobleem vast. Wat nu? - Wikimmo
Wat is het conformiteitsattest? - Wikimmo
Alles wat je moet weten over de wet Breyne - Wikimmo
Mag de verhuurder een sleutel bijhouden van de huurwoning? - Wikimmo
Opzeg huurcontract wegens verbouwingswerken: wat zijn de regels? - Wikimmo
Wat te doen als er dringende herstellingswerken aan je huurwoning zijn? - Wikimmo
Wat moet er gebeuren met de brandverzekering bij de verkoop van je woning? - Wikimmo
Wat is teruggave van verkooprechten? - Wikimmo
Mag een huurder huisdieren houden in een huurwoning? - Wikimmo
Wat als je woning onbewoonbaar wordt verklaard? - Wikimmo
Wat is een plaatsbeschrijving en waarom is dit nodig? - Wikimmo
Wat gebeurt er met mijn zonnepanelen bij de verkoop van mijn woning? - Wikimmo
Mijn huis is bouwkundig erfgoed, wat nu? - Wikimmo
Wanneer kan je onroerende voorheffing ten laste leggen van de huurder? - Wikimmo
Wat als ik een huis wil kopen tijdens mijn echtscheidingsprocedure? - Wikimmo
Eerst verkopen en dan kopen of omgekeerd? - Wikimmo
Is een mondelinge huurovereenkomst geldig? - Wikimmo
De voorlopige en definitieve oplevering bij nieuwbouw: hoe gaat dit in zijn werk? - Wikimmo
Mijn huurder weigert te betalen: wat nu? - Wikimmo
Is een elektrische keuring nodig bij de verkoop van een woning? - Wikimmo
Meeneembaarheid van verkooprechten - Wikimmo
Verzekeren van een huurwoning: verplichtingen van de huurder - Wikimmo
Wat zijn de verplichtingen van de verhuurder? - wikimmo
Wat betekent 'een optie nemen' op een woning? - Wikimmo
Welke kosten moeten koper en verkoper betalen bij verkoop van een woning? - WIKIMMO
Het KI van een woning - Wikimmo
Een bod uitbrengen: hoe doe je dat? - Wikimmo
Meerwaardebelasting bij verkoop woning of grond - Wikimmo
Ik verkoop mijn woning die verhuurd is. Welke stappen moet ik ondernemen? - Wikimmo
Wat is een openbare verkoop?
De Vlaamse woonbonus 2020: een update! - Wikimmo
Wat wordt verstaan onder “verhaalbelasting”? - Wikimmo
Digitaal ondertekenen
Hou rekening met het reglement van interne orde! - Wikimmo
Ik verkoop mijn woning die verhuurd is. Welke stappen moet ik ondernemen? - Wikimmo
Uw huurder overlijdt : wat met het huurcontract? - Wikimmo
Wat is een basisakte? - Wikimmo
Een erfdienstbaarheid: wat is dat? - Wikimmo
Alles wat je moet weten over de huurwaarborg - Wikimmo
Wat is een bodemattest? - Wikimmo
Herziening van de huurprijs bij handelshuur: kan dit zomaar? - Wikimmo
Wanneer kan ik de huurprijs herzien bij woninghuur? - Wikimmo
Moet ik mijn stookolietank laten keuren voor verkoop?
Wat is de regelgeving omtrent EPC bij woonvastgoed?
Alles wat je moet weten over de indexatie van de huurprijs. - Wikimmo
Wat is een opschortende voorwaarde? - Wikimmo
Wat is een postinterventiedossier? - Wikimmo
Er rust een voorkooprecht op mijn huis. Kan ik verkopen? - Wikimmo
Wat is het verschil tussen een compromis en een wederzijdse aan- en verkoopbelofte? - Wikimmo
Wanneer komt de verkoop van een woning tot stand? - Wikimmo
Kan een verhuurder de handelshuurovereenkomst opzeggen? - Wikimmo
Opzeg woninghuurovereenkomst wegens eigen gebruik
Hoeveel notariskosten moet ik betalen bij de aankoop van een woning? - Wikimmo
Moet ik registratierechten of btw betalen op de aankoop van mijn woning? - Wikimmo
Wat is afstand van verhaal in het kader van de brandverzekering?
Waarom moet de woninghuurovereenkomst geregistreerd worden? - Wikimmo
De registratie van een handelshuurcontract of een huurcontract naar gemeen recht - Wikimmo
Planbaten en planschade: wat betekent dit - Wikimmo
Wat is een RUP? - Wikimmo
Je ontvangt als verkoper een bod aan de vraagprijs, moet je verplicht verkopen? - Wikimmo
Wat is een splitsingsakte?
Kan de functie van een gebouw zomaar gewijzigd worden?
Ook interessant om te lezen
Dewaele zoekt voor jou
Een ruim bedrijfspand, een villa in 't groen of een appartement aan zee. Laat ons weten wat je precies zoekt en ontvang als eerste het meest recente (en discrete) aanbod in je mailbox. En dit nog voor het op de vastgoedwebsites wordt gepubliceerd!
Wij maken gebruik van cookies om jouw gebruikservaring op onze website zo optimaal mogelijk te maken. Daarnaast wensen wij tracking- en advertentiecookies te gebruiken om jouw websitebezoek persoonlijker te maken. Ben je benieuwd naar deze gepersonaliseerde advertenties? Klik dan op “Akkoord”(met ons privacybeleid). Lees meer
